國泰金控董事會昨日通過在200億元額度內發行無擔保次順位債券，後續並不排除辦理現金增資，以因應未來整體金融環境變化，並為策略投資做準備。

國泰金控總經理暨國泰世華銀行總經理陳祖培表示，發債是為了取得未來國內外併購所需資金，至於併購對象，「大陸也有可能」。外界好奇國泰金發行次順位債是否與南山人壽標案有關，他直接說：「對於南山的問題一律不回應。」

新光金、富邦金近期陸續籌資，國泰金控董事會昨天也通過發行無擔保次順位公司債200億元。據瞭解，國泰金控沒有採取發行海外存託憑證（GDR）籌資，是考量股權稀釋問題。

國泰金指出，發債目的是為進一步強化公司資本結構、充實營運資金、轉投資子公司及因應未來國內外併購資金需求，掌握最佳籌資時機。陳祖培表示，籌資目的是為了替將來併購準備「糧草」，且併購計畫不侷限在國內。

國泰金指出，發債可進一步提升資本適足率，未來進行策略投資時將更具彈性，此項發債案獲主管機關核准後，國泰金會視需要及市場狀況，選擇最好的時機發行。

陳祖培分析，GDR是以股票形式發行，會稀釋股本，未來每股獲利也會有遭到稀釋的壓力；國泰金發行次順位債，是以發債的方式借錢，發行利率由市場決定，要考量資金成本，但不會稀釋股權。

陳祖培強調，參股陸銀目前還言之過早，因為兩岸連金融監理合作備忘錄（MOU）都還沒簽，未來參股陸銀可以持股比率也還不確定。

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在經濟關係日益複雜的今天，打官司成了人們維護自己權益的重要手段，然而，也有人卻打起了形形色色的「假官司」，令人防不勝防。這不僅侵害了他人的合法權益，更干擾了正常的司法秩序。然而，讓人不解的是，究竟為何當事人不怕「官司纏身」的麻煩，非要平白無故地給自己「製造」出假官司呢？

一貫不願向人借錢的阿紅(化名)，竟一下子「欠」了別人65萬元。前年年底，阿紅因此坐上了法院的被告席，在她的面前擺著一張「借條」，上面明明白白寫著她「借款還款」的「事實」。阿紅對此感到萬分吃驚，因為她與「債權人」阿美僅是一面之交，這麼大金額的「借條」是從何而來的呢？於是，在一審敗訴後，她向浙江省紹興縣人民檢察院提起申訴。

檢察機關將關注的焦點集中在2007年2月份的一個晚上。這天，紹興市某印染公司的老闆阿江(化名)帶著11萬現金與情人阿紅約會，約會完畢，他將現金交給了阿紅。「這次給你這麼多錢，你給我打個收條。」於是阿江拿出已寫有「付現金11萬元」的白紙給阿紅，叫阿紅在紙上簽個名即可，阿紅不假思索地在阿江提供的白紙上寫下了自己的名字。

不料，這麼簡單幾個字的「收條」，幾個月後卻變成了一張「借條」，上面寫著「借條，今借到阿美(化名)人民幣累計現金65萬元整，分期歸還如下：一、07.1.15付現金28萬元；二、07.1.30付現金15萬元；三、07.2.15付現金11萬元；四、07.2.28……阿紅」。顯然，有人對阿紅先前的「收條」做了手腳。

事情很快水落石出了。原來，2007年初，阿江與阿紅的情人關係已開始嚴重惡化，為了撈回以前投在阿紅身上的「本錢」，阿江布了這樣一個局：先讓阿紅簽名，然後隨便書寫借款，再以公司出納阿美為原告，將阿紅告上法庭。

幸好，阿江的騙局很快被揭穿。近日，阿江被法院以妨害作證罪判處有期徒刑1年6個月，協助他的律師則以幫助毀滅、偽造證據罪，被判處拘役6個月，緩刑10個月。

打「官司」往往是為了維護自己的利益，但是有人為了維護自己的利益，卻讓別人來「告」自己。2005年，金某就遇到這樣的憋屈事。

在2004年的生意往來中，浙江省紹興市的金某與錢某做了一筆生意，錢某為此欠下金某40萬元左右的貨款，在多次催促無效後，金某將錢某告上了法庭。後經紹興市越城區法院調解，金某和錢某達成分期付款的協議，但錢某在還了幾萬元後，剩下的債款又拖著不還。金某無奈之下只好向法院申請執行。然而，當法院準備查封錢某位於紹興城南的房子時，卻發現錢某的房產已被紹興縣人民法院財產保全。

為什麼不早不晚，錢某的房子偏偏在這個時候被財產保全？金某覺得其中暗藏蹊蹺，在別人的建議下，他走進了紹興縣人民檢察院。檢察機關一查，還真的有問題。

原來，正是為了賴掉欠款，錢某父子讓親戚孫某「幫了個忙」，憑著都在建築工地上工作過的經歷，兩人寫下一張40萬元的磚頭款欠條給孫某，繼而又讓孫某將自己告上法院，並申請法院查封錢某的房產。這樣，當金某想要查封錢某的房產時，已經來晚了。

不過，聰明反被聰明誤，錢某父子和孫某的伎倆終於敗露。去年年初，錢某因犯妨害作證罪被法院判處有期徒刑3年，緩刑4年，孫某因犯幫助偽造證據罪被判處拘役4個月，緩刑6個月。

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國內對股市的評論，往往有過於直接地用宏觀經濟的情況來解釋股市變化的情況。流動性問題可以說是一個典型的例子。政府的信貸再多，不等於這些錢會流進股市。即使沒有政府的信貸，國內居民也有22萬億元的儲蓄隨時在尋求投資方向。如果真像有的經濟學家說的，有2萬億元的信貸流入股市和樓市，這也不是因為錢多了所以股市上漲了，而是因為股市上漲了，有人覺得有賺錢的機會，所以千方百計地將借來的錢轉入股市去尋求短期盈利的機會。

這是個先有雞還是先有蛋的問題。社會上的流動性未必等於股市中的流動性。你再有錢，也不會去買一堆垃圾放在家裡。投資者的信心是決定社會上的閒置資金是否會轉變為股市流動性的閥門。

說信貸推動股市回暖，這沒有什麼不對。但是，這不等於說信貸對股市的推動作用是直接向股市注資。信貸拉動經濟發展，經濟發展推動企業進步，企業進步帶動投資者信心，投資者信心導致資金回流股市。這正是信貸政策成功的表現。它同政府向股市注資，為經濟作秀是兩碼事。從表面上來看，兩者都是股市因為信貸增加而回暖，但不同的解釋代表了對股市性質的不同看法。

把政府是否緊縮銀根作為股市是否見頂的指標似乎也過於簡單化了。股市並不只是投資者增加收入的場所。股市的根本機制是替社會管理財富，決定資本走向，扶植值得扶植的企業。居民的儲蓄只是這種資本的一部分。

否則，一個國家的工業規模就會受到本國居民儲蓄的限制。可以想像，政府的信貸無可避免地會有一部分流入股市，但是，由於政策的控制和紀律的約束，這筆錢不可能是什麼天量。所謂「熱錢」的情況也是這樣。

而且，反過來說，一個成熟的股市本來就應當有融資的功能，也就是說，投資者通過券商，交付一定的(在美國是50%)保證金，從銀行借錢來交易股票，替社會管理財富。在美國，投資者的這項貸款在2007年最高時達到過3810億美元，在2008年底時是1867億美元。

此外，美國股市的市值為15萬億美元左右，其中有3萬億美元來自海外。上個月我在以色列參加國際監管組織協會年會時，問過日本的一位監管者。據他說，日本股市中大約有一半的投資來自國外。在我們交易所裡，來自國外的交易量大約占三分之一。所以，國內股市中超出本國居民儲蓄的資金，並不就等於是熱錢或泡沫。

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這周…不，這個月……不，這一季，美國網友談的比較熱烈的增資的訊息，大概就是這間「Wonga」。Wonga是一間英國網站，卻於這周宣布增資2225萬美元(台幣7億左右)，這是他們的第二輪資金，投資人包括Accel Partners與Greylock Partners，都是知名的創投公司。

什麼是Wonga呢，竟然這麼有能耐，可以在這時候得到投資人青睞？
Wonga自稱為「Cash on Demand」，如這篇所介紹，Wonga是提供「微型借款服務」，但它和Prosper、甚至Kiva.org這類的都不一樣。Wonga是「B2C」，非常的直接的借款給你，不再搞什麼債主與借主之間的平台什麼關係。它很慷慨的直接提供「短期微型借貸」。

多短？多微？「短」到……必須在三十天以內還清。「微」到…最多只可能出借750英磅(1300美元、8500元人民幣、4萬元台幣)－－－真的是很短期、很少錢的借款服務，完全是「應急」之用的一個借款機制，和刷卡欠款類似。

接下來你一定會問，若這樣向Wonga借個4萬台幣，一個月償還，利息如何？嘩，別嚇一跳，Wonga的利息高達2689%APR，一天就1%的利息，瘋狂的高昂。如果你借200美元，三十天後他要求你本金加利息共要還266美元；100美元借二周的話，它要求連本帶利吐回114美元。也就是說，Wonga是一個放高利貸的公司，還好英國的金融法規對這點似乎也都ok。

當然囉，就算法令過關，Wonga這個模式、還這麼大動作的招募資金，肯定會引起一些專家的公憤，如這位在HarvardBusiness.org裡面撰文指出Wonga根本是在幫助卡奴陷更深、幫助經濟體陷入更無可挽回的呆帳危機！不過，Wonga也有話要說，Wonga竟然認為，他們其實是在「做好事」，他們在修整銀行系統，他們是一套比銀行更「開誠佈公」的系統。

他們說，現在銀行為了賺錢，許多都是在門口掛著「便宜借錢給你」，最後借款者算一算卻變成好貴好貴。但Wonga讓你在網路上說清楚你要借多少，它也馬上告訴你，本金加利息是多少，就是這麼多，一切透明化，不會「騙」借款人誘他至翻不了身的萬丈深淵。

不過，我認為，從網站角度來看，微型、短期、高利貸……，並非Wonga最重要的特色。Wonga的最重要的特色是，它真的做到了百分之百的「借款ｅ化」。什麼意思呢？如果你現在缺錢，不巧是半夜2點鐘，那麼，你可以直接上Wonga網站，不必和人說話，不必囉哩巴嗦，不必跑東跑西，就在wonga.com上面直接「成交」借到錢。

首先，Wonga.com提供一個很簡單的「借款介面」，簡單到連小學生也會借錢。這個介面就在Wonga首頁，還沒加入會員，它就先顯示出簡單的「兩條bar」，上面那一條是問你想借多少錢，左邊是0，右邊是最極限的750英磅，中間的數字隨便你挑選；而下面那一條，是你打算什麼時候還錢，左邊是0代表馬上還，右邊是30天。

你拉一拉，下方馬上計算，喔，你要借這麼多錢，需要借多少天，當場算出最後要還多少錢……真的是連小學生都會使用的簡單借錢介面了！

接下來，Wonga厲害的來了。他們號稱是「24小時營業」可不是空空說的，就算你在半夜二點需要借現金，只要上他們網站拉一拉那兩條線，填妥你的資料，Wonga就會即時從1500個資料來源去交叉分析你的信用狀況，一旦ok後，Wonga會在一小時內撥款到借款者所指定的銀行帳戶去，無論是半夜兩點、早上七點還是晚上九點！

不過，Wonga評選還蠻嚴格，據他們歷史資料，目前100個人借款只有20個人會獲通過，剩下80個人都會被擋在門外不得借款。你說，Wonga這模式真的會成功嗎？是的，他們已經成功。

兩年前的2007年創立後，據說Wonga已經做了10萬筆生意，並未提到這些借款者的還款狀況如何，不過Wonga從開站一開始就處在「賺錢的狀態」，這點是大部份網站難以做到的。而目前的「客戶」累積下來，大多為20到40歲的年輕族群，許多為剛進社會的新鮮人，正在他們的第一份工作或第二份工作。

他們之所以向Wonga借錢的原因，都是突然什麼東西壞掉要修理，或是要結婚現金不夠，有的是想去旅行或壯遊的……。對一般創業家來說，Wonga顯然並不是靠我們自己就做得起來的網站，不過，Wonga的成功告訴我們一件事：

網路是一個很容易創造出「簡單、迅速」的地方。Wonga贏其他借款機制的一處，就是在它設了這個網站，弄通所有後台機制，讓它可以別人更簡單、迅速。一旦像Wonga做到這樣，它的「產品」(也就是他們所提供的現金)縱使比較爛(因為較小額、短期)，縱然比較「貴」，也都沒關係，也可以成功的成交10萬筆的客戶。

還有哪些傳統的點子，是可以在網路上大膽弄得更「簡單、迅速」的？不怕變爛，只要更簡單、迅速，Wonga這個網站並不難做，10萬客戶也不難找，募資或賣出的金額2200萬美元，亦有機會手到擒來。

Q：台北縣黃小姐問：房地產最近感覺比較熱絡，我想進場購屋，但資金不夠買大坪數房子，買小坪數又怕銀行不借錢，請問我要如何做評估？

A：銀行業者回答：雖然銀行對小坪數產品相對興趣缺缺，甚至部份積極衝刺房貸業務的公股銀行，一聽到是小套房要貸款，直接就回絕，連談的機會都沒有；但並非所有小坪數都無法辦理貸款，只要掌握好信用、好地段、好物件等條件，也可順利向銀行辦理貸款。

因此，年輕人購買小坪數房子，首先得注意銀行對「小坪數」的定義，通常以15至20坪為界線，但各銀行仍有不同定義。

舉例來說，有的銀行要求這15坪必須是「室內坪數」，也就是扣除公設後的實際使用坪數，如果以15%公設比計算，權狀坪數應該達18坪，才符合銀行的要求。

有些銀行則是依據坪數訂定利率，例如15坪以下不承作，15坪以上至20坪以下，利率會達3%以上；不動產坪數如果達20坪以上，就可適用銀行提供的一般優惠房貸。

基本上，如果真的無力購買較大坪數的不動產，還是有些機會可向銀行爭取貸款、甚至較好的利率。包括購屋者必須有良好信用紀錄，避免有未清償的信用貸款或就學貸款；提高自備款成數，降低房貸金額；選擇物件盡量符合銀行的「優質地段」，例如捷運週邊、明星學區週邊，避免在餘屋量過大、推案量大的區域購買小坪數商品；物件屋齡最好低於15年。

另外，多數銀行都與房屋仲介業者合作，加上銀行大多要求房仲業者進行初步篩選，因此，透過房仲成交的物件，有時也比較能順利獲得銀行核貸。