綠炸彈殺到 借錢大比拼
借錢 | david | 十二月 07, 2016,17:15
一年容易，又到收到「綠色炸彈」的交稅季節。不少打工仔短時間未必套現到一筆現金來交稅，每到年底，各大銀行也推出低息的稅務貸款，吸納優質客戶。一如以往，今年稅貸戰場又鬥到難分難解，有金融機構將稅貸息率劈至0.49%，令人譁然！銀行鬥劈息，打工仔最得益，究竟今年邊間銀行稅貸息率最優惠？藉借貸借平錢又有何注意？稅始終要交，但用邊張信用卡交稅會有優惠？今期「理財專題」為大家格格價。
問：稅貸哪間銀行較低息？
答： 在稅貸市場向來進取的華僑永亨，今年向連續幫襯3年的舊客戶提供0.49%的實際年利率，屬全行最低。合資格客戶申請稅額3倍或以上的貸款額，首100%稅額的貸款額劃一享0.49%，其後200%或以上貸款額則為1.49%。即整筆貸款的平均息率為1.16%。
稅貸息率，向來也是愈借得多便愈低。不過，今年渣打「優先理財」新客戶，不論借5,000元至100萬元，提供實際借錢年利率一律1.03%。成為「優先理財」客戶條件如下：100萬元戶口總餘；或持有出糧戶口共有50萬元結餘；或在該行樓按貸款額400萬元或以上，如樓按貸款少於400萬元，亦要50萬元結餘。換言之，借貸人需有一定資產才合資格申請。
問：哪間銀行稅貸入場門檻較低？
答： 若大家已是渣打「優先理財」舊客，不妨考慮建行亞洲，該行向特選客戶提供1.18%的稅貸優惠，借錢貸款額20萬元以上即可。而其他銀行借20萬元的實際年利率普遍也要2%。
成為建行亞洲的特選客戶的門檻不高，只要是該行理財客戶；或幫襯該行的樓按、出糧、證券買賣、基金投資、人壽保險或信用卡等服務。
問：若申請大額借貸，哪一間最抵？
答： 如果貸款額達200萬元或以上，華僑永享實際年利率為1.17%，為各行最低。前述建行亞洲的1.18%優惠也可以借到200萬元。
問：公務員幫襯邊間銀行？
答： 中銀香港為息誘公務員，實際借貸年利率低至0.5%。公務員及醫管局員工均享優惠，但客戶需要是「中銀理財」或「智盈理財」客戶，並選用該行發薪服務。
而實際年利率0.50%只適用於稅款部分，貸款額中超過稅款的部分以特優息率計算，「中銀理財」客戶為1.5%；「智盈理財」則為2.1%。
富邦亦向公務員、醫管局職員及指定專業人士如醫生及教師等，提供優惠，貸款80萬至100萬元、12個月的實際借錢年利率為1.97%。特點是夫婦二人同時申請，息率將按二人獲批貸款總額計算，有機會享有比其他銀行更低的息率。
問： 若月薪只有萬多元，哪一間稅貸較優惠？
答： 初出茅廬，人工不高，隨時比高薪人士更需藉稅貸借平錢，作進修或投資。這些讀者可考慮月薪倍數較高的數間銀行，當中花旗、東亞、信銀國際和華僑永亨最高貸款額也是月薪的12倍。
假設月薪只有1.5萬元，月薪12倍即可以最多可借18萬元，不妨考慮東亞銀行，因其新客戶借10萬至299,999元的實際借貸年利率為1.74%，新客戶是指過去6個月沒持有任何東亞銀行產品，包括存款、樓按、信用卡、強積金等。
稅貸借平錢？
問：借稅貸有甚麼要留意？
答： 中文大學商學院助理院長李兆波建議讀者，先留意自己借稅貸的目的。究竟真的不夠錢交稅，還是打算借錢作投資。
其次是向金融機構職員問清楚，究竟貸款有哪些額外費用，不要單單着眼於利息高低。例如借10萬元，全期總共要還多少錢呢？當中的差額是不是都是借款利息？記得問清楚保障自己。
問： 稅貸選擇12個月或是24個月還款期較佳？
答： 李兆波指，雖然24個月可攤長還款，減輕每月負擔，但貸款利息卻高了，故建議申請人選12個月還款期，節省利息支出。
問： 借貸作投資或進修可取嗎？
答： 李兆波提醒，因貸款每個月都要償還，貸款人在投資之餘，也要準備頭幾期還款金額。因此頭幾個月的投資回報，能否贏取利息成本很重要，建議讀者小心。借貸借錢進修的話，則留意科目是否可增強競爭力，小心別幫襯了「學店」，若學費銀碼太大，讀完帶來「一身債」，得不償失。
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