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借錢討論 | david | 七月 09, 2009,16:48
還記得10幾年前，股市熱絡、景氣高漲、定存利率高，整體投資環境一片火紅，消費者汲汲營營於如何追求高獲利的投資訊息。時代變遷、時不我與的現今環境，低利率、失業率高升、景氣低迷的時代，在人生不同的階段，求學、買房、買車、投資或是創業，每一項都需要足夠資金來完成，借款行為成了家常便飯的事，小老百姓每日追著錢跑，同時也被錢追著跑，因此，如何節省利息支出、學習負債管理技巧，成為民眾必須關心的要點。
負債管理 從「金融機構」做起
日常生活中所有借款都屬於負債管理，例如房貸、車貸、信用卡消費、融資買股票，或是向親友借錢應急等，這些都是與日常生活中息息相關的負債行為；而在這些負債過程中，所產生的成本就是利息支出，卻往往被大家所忽略。然而在低利率時代，一分一毫都要斤斤計較，否則財富將會縮水，因此，消費者更應理性管理個人的債務，才能節省利息成本的開支。
許多人買東西時會精打細算、貨比三家不吃虧，應該也要以同樣的原則面對借款的往來，因此，在做個人的「負債管理」時，平常往來的金融機構也需特別注意。
看準消費者對資金的需求，目前銀行的放款業務主要項目有「房貸」、「小額信貸」、「現金卡」、「餘額代償」等，這也是民眾常會去求助的管道。但其實保險公司的房貸及保單貸款兩項業務，同樣也可以滿足消費者的需求，而且貸款利率也不會比銀行高，還少了一些固定的貸款支出成本，也是另一條借款管道。
在現今的社會，國人的平均投保率已達203.3％，顯示許多人平均都買了超過2張保單。大多數人按時繳交保費，是為了保險的保障及儲蓄功能，卻不知保險也是融資的好工具，急需用錢時還可以靠它周轉；也就是說，客戶在購買保險的時候，就等於是幫自己將來有需要貸款的時候，可以透過保單貸款，而不用遷就高利息的銀行貸款了。
房貸及保單貸款有其學問在，民眾有資金需求時，應善用自身權益，以最經濟的方式理財，無形中都是在運用自身的附加價值，把負債管理納入財務規劃的一環，是在微利時代，唯「利」是圖的方法之一。
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